2026年6月5日，住建部对外发布《住房公积金管理条例（修订征求意见稿）》，面向全社会收集修改建议，征集通道将持续到7月5日结束。这是1999年条例落地后，第三次大范围系统性修订，改革不再是各地零散试点，而是计划出台全国统一标准。

根据住建部、财政部联合发布的2024年公积金年度报告，全国正常缴存职工达到1.76亿人，缴存余额突破10.9万亿元。长期以来，大量缴存人存在共同的现实困扰：账户资金使用渠道狭窄，只有买房、还贷、退休才能支取；跨城市务工后公积金贷款无法通用；灵活就业群体没有缴存渠道；线下办理业务流程繁琐，审批等待周期长。本次修订精准对应群众日常居住需求，从缴存、提取、贷款、办事、监管五大维度做出调整，覆盖租房、装修、日常养房、跨城置业、自由职业全人群，整体政策导向偏向普惠便民。

一、提取场景扩充至9类，住房全周期支出均可动用公积金

本次修订最贴近普通人生活的调整，是直接拓宽公积金支取范围，原有6类提取情形新增三类，完整覆盖居住消费全部环节，打破"公积金只能买房"的固有限制。

第一，租房提取门槛全面简化。旧条例中租房支取设有房租占家庭收入比例限制，本次草案直接取消该硬性条件，无房职工不需要提供纸质租金发票，线上渠道即可按月申请提取，长期在外租房的务工群体每月住房支出压力得到缓解。

第二，新增自住住房装修提取额度。房屋翻新、厨卫改造、适老化改造等装修项目，可按当地设定上限提取账户余额，各地会结合房屋面积、房龄划定年度提取限额，避免资金无序流出。如今国内房产市场进入存量时代，多数家庭持有存量住房，旧房翻新需求持续上涨，这条新规直接盘活存量资金，减少居民装修现金支出。

第三，自住住房物业费纳入提取范围。每年小区物业费可使用公积金余额抵扣，把公积金使用链条从购房延伸至房屋长期持有养护环节。

第四，设置兜底政策条款。明确经国务院批准的其他住房消费，后续均可纳入提取范围，为未来新增惠民政策预留调整空间。

原有购房、建房、大修房屋、偿还房贷、退休、完全丧失劳动能力离职、出境定居等提取渠道全部保留，新旧场景叠加后，不管是短期租房、购置新房、旧房改造，还是每年缴纳物业费用，都能合理使用个人账户资金，大幅提升万亿存量公积金的使用效率。数据显示，2024年仅有46.1%的缴存职工办理过提取业务，过半人群账户资金长期闲置，政策落地后资金沉淀问题将得到明显改善。

二、缴存范围放开，灵活就业人群可自愿开户缴纳公积金

旧版条例中，公积金缴存仅面向单位在职职工，个体商户、外卖骑手、自媒体从业者、兼职人员等超2亿灵活就业群体长期无法参保，不能享受低息房贷福利。本次修订从制度层面打破身份壁垒，明确灵活就业人员自愿参保规则。

草案规定，个体工商户、非全日制从业人员及其他灵活就业人员，可自主开设公积金账户，缴存基数、缴存比例由各地市级政府结合本地平均收入制定细则，缴存费用全部由个人承担。同时民办机构、各类新业态企业职工，均可参照统一条例正常缴存公积金。

在此之前，住建部已在36座城市开展灵活就业缴存试点，截至2024年末，试点城市已有218万灵活就业人员正常缴存，其中24万人通过公积金办理租房、购房业务，试点运行经验成熟，本次直接写入全国统一条例，实现政策全国普及。对于自主创业、更换自由职业的人群，就业形式变化不会中断住房保障权益，长期缴存后同样可以申请公积金低息贷款购房。

三、全国统一异地互认互贷，跨城工作公积金不再作废

以往公积金地域性限制突出，大量外出务工人员在工作城市缴存多年，回到户籍地买房却无法使用公积金贷款，只能选择利率更高的商业贷款，或是往返两地开具各类纸质证明，耗费大量时间成本。

新版条例明确建立全国公积金数字化协同机制，全面推行异地互认、异地互贷。职工在国内任意城市正常缴存公积金，在户籍地、常住地、工作地购房，可直接在购房所在地申请公积金贷款，无需转移账户、无需往返缴存地办理纸质材料。全国公积金数据互通共享，账户转移、信息查询、业务办理实现跨城市线上通办，彻底解决跨城置业公积金使用难题。

四、业务流程全面优化，贷款审批时限压缩，线上办理全覆盖

本次改革同步提升政务服务效率，精简线下办事环节，压缩业务审批周期，减少群众跑腿次数。

其一，公积金贷款审批时限调整。现行规则为受理后15日内出具审批结果，修订草案直接缩短至10个工作日，放款周期同步缩短，降低购房者资金衔接等待压力。

其二，全面推进数字化线上服务。提取、账户转移、贷款预审、信息查询等常规业务全部开通线上办理通道，取消多项纸质证明材料，手机客户端即可完成申请、审核、资金到账全流程。

其三，提取业务审批提速，职工提交提取申请后，管理中心3日内完成审核反馈，进一步简化办事流程。

五、监管机制同步完善，保障缴存人权益，规范资金使用

政策放宽使用渠道的同时，配套完善监管约束机制，平衡便民与资金安全，保障1.76亿缴存职工的账户权益。

一方面，压实用人单位缴存责任。条例细化单位开户、按月足额缴存的相关义务，明确单位逾期不缴、少缴公积金的监督追责流程，职工可通过公积金中心、政务渠道投诉企业违规行为，杜绝企业随意削减职工公积金福利。

另一方面，优化公积金增值收益使用方向。增值收益不再单一投向廉租房，重点用于保障性租赁住房建设、老旧小区改造、房屋安全运维等民生工程，让公积金公共收益反哺城市居民居住需求。

最后，完善失信惩戒制度。针对虚构材料骗提、骗贷公积金的行为，建立失信名单管理机制，约束违规使用行为，守住资金安全底线。

六、本次统一改革给缴存人带来的实际利好

个人现金流更充足。不买房也能支取公积金覆盖租房、装修、物业费，减少每月现金支出，缓解日常生活压力。

就业选择不受公积金限制。自由职业、自主创业人群可正常缴存，住房保障不会因工作类型改变中断。

跨城买房成本降低。异地公积金贷款全面打通，无需放弃低利率公积金贷款，长期购房利息支出大幅减少。

办事时间成本下降。全流程线上办理、审批时限缩短，不用多次前往线下大厅排队、补交材料。

住房需求全面覆盖。从租房刚需、新房购置、旧房翻新到长期房屋养护，公积金完整匹配居民全生命周期住房需求。

七、客观看待征求意见稿，落地存在地方细化空间

需要明确的是，当前文件仅为征求意见阶段，截止7月5日公众均可通过住建部官网、信函渠道提交修改建议，内容尚未正式定稿。条例正式发布后，各省市会结合本地收入水平、公积金资金存量，出台配套实施细则。其中装修提取年度额度、灵活就业缴存上下限、异地贷款具体办理材料，各地会存在差异化标准，最终执行规则以地方官方文件为准。

从行业发展角度来看，本次全国统一改革顺应住房存量时代发展趋势，公积金制度定位从单一购房金融工具，转向普惠型住房保障体系，兼顾刚需租房、存量房养护、多群体覆盖，整体政策导向贴合普通居民真实需求。

结尾互动探讨

这套全国统一公积金改革方案，新增装修、物业费提取、灵活就业缴存、异地互贷多项调整，大家平时租房、旧房翻新，或是在外省务工，哪一条新规对你帮助最大？你认为公积金还可以新增哪些便民提取场景？欢迎在评论区留下自身看法一起交流。

温馨提示

本文内容整理自住建部官方发布的《住房公积金管理条例（修订征求意见稿）》，所有政策细则以国家后续正式出台政策为准，本文仅为个人观点，内容仅供参考，不构成业务办理依据。

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